Esenzione spese sanitarie: Millones de personas en Estados Unidos que tienen cobertura médica a través de Medicare o Medicaid enfrentan cada año la pregunta de si tendrán que pagar de su propio bolsillo por ciertos servicios de salud. La respuesta depende de factores como el tipo de plan, el nivel de ingresos del hogar y los programas de asistencia disponibles. En 2026, hay varios programas federales y estatales que pueden reducir o eliminar los costos compartidos de atención médica para personas mayores y de bajos ingresos. Conocer cómo funcionan esas protecciones, quién califica y cómo solicitarlas puede marcar una diferencia real en el presupuesto mensual de familias hispanas en todo el país, especialmente aquellas que dependen de visitas médicas frecuentes y medicamentos recetados.
Medicare y los Costos Que Sí Se Pagan
Aunque Medicare cubre una parte importante de los gastos médicos para personas de 65 años o más y para personas con ciertas discapacidades, no cubre todo. Medicare Part A, que cubre hospitalizaciones, tiene un deducible de $1,676 por período de beneficio en 2026. Medicare Part B, que cubre visitas médicas y servicios ambulatorios, tiene un deducible anual de $257 y requiere que el beneficiario pague generalmente el 20% del costo de cada servicio una vez alcanzado ese deducible. Para personas con ingresos fijos y bajos, ese 20% puede acumularse rápidamente con múltiples citas médicas al mes.
Medicare Part D y el Costo de Medicamentos
Medicare Part D cubre los medicamentos recetados, pero también tiene deducibles, copagos y una estructura de costos que puede ser confusa. En 2026, el deducible máximo permitido para planes Part D es de $590 anuales. Para personas con ingresos bajos, el programa Extra Help — también llamado Low Income Subsidy — puede reducir significativamente o eliminar esos costos. Dependiendo del nivel de ingresos y recursos del solicitante, el ahorro anual con Extra Help puede ser de varios miles de dólares en primas, deducibles y copagos de medicamentos. La inscripción puede ocurrir de forma automática para quienes reciben SSI.
Programas que Reducen los Costos de Medicare
Para personas mayores con ingresos limitados, existen cuatro programas federales conocidos colectivamente como Medicare Savings Programs que pueden ayudar a pagar las primas, deducibles y costos compartidos de Medicare. El más amplio de estos es el Qualified Medicare Beneficiary Program, o QMB, que puede cubrir tanto la prima mensual de Medicare Part B — que en 2026 es de $185 al mes — como los deducibles y copagos. Quienes califican al QMB no pueden ser cobrados por proveedores médicos que participan en Medicare por los costos que cubre ese programa, aunque en la práctica algunos proveedores intentan hacerlo por error.
Cómo Solicitar un Medicare Savings Program
Para solicitar cualquiera de los Medicare Savings Programs, la persona debe comunicarse con la oficina de Medicaid de su estado. El proceso varía por estado, pero en general requiere documentación sobre ingresos mensuales, recursos financieros, y prueba de que la persona es beneficiaria de Medicare. Expertos en navegación del sistema de salud para adultos mayores señalan que muchas personas elegibles nunca solicitan estos programas porque no saben que existen. Se estima que millones de beneficiarios de Medicare en Estados Unidos calificarían pero no están inscritos, lo que representa dinero que podrían estar ahorrando cada mes.
Medicaid para Adultos Mayores de Bajos Ingresos
Medicaid, el programa de salud para personas de bajos ingresos administrado conjuntamente por el gobierno federal y los estados, también puede complementar la cobertura de Medicare para adultos mayores que califican para ambos. Las personas inscritas en los dos programas al mismo tiempo se conocen como “dual eligible” o doble elegibles. Para estas personas, Medicaid puede cubrir servicios que Medicare no incluye, como atención dental, de visión, auditiva y cuidados de largo plazo en el hogar. Los criterios de elegibilidad de Medicaid varían según el estado, por lo que el monto de cobertura disponible puede diferir notablemente dependiendo de dónde viva el solicitante.
Medicaid y la Cobertura de Cuidados a Largo Plazo
Una de las coberturas más importantes que ofrece Medicaid a los adultos mayores — y que Medicare generalmente no cubre — es la atención en hogares de cuidado o a largo plazo en el hogar del paciente. Imagina a un adulto mayor de 78 años en Texas que necesita ayuda diaria con actividades básicas pero no puede costear un asistente privado — Medicaid podría cubrir parte de ese cuidado, dependiendo de los ingresos y recursos del solicitante y del programa específico de su estado. Sin embargo, hay una limitación importante: los umbrales de ingresos y activos para calificar a Medicaid en la mayoría de los estados son estrictos.
El Programa Extra Help para Medicamentos
El programa Extra Help de Medicare Part D es uno de los beneficios más subutilizados entre la comunidad hispana de adultos mayores en Estados Unidos. En 2026, para calificar al nivel completo de Extra Help, los ingresos individuales no deben superar aproximadamente el 135% del nivel federal de pobreza, y los recursos financieros deben estar por debajo de ciertos límites establecidos anualmente. La vivienda principal, un vehículo y algunos otros activos no se cuentan dentro de esos límites de recursos. Quienes califican al nivel completo pagan muy poco o nada por sus medicamentos recetados cubiertos bajo Part D, dependiendo del medicamento y del plan.
Cómo Solicitar Extra Help en 2026
La solicitud para Extra Help puede hacerse directamente en ssa.gov, por teléfono a través de la SSA, o en persona en cualquier oficina local del Seguro Social. El proceso es gratuito y no requiere contratar a ningún intermediario. Una vez aprobado, el beneficio se aplica directamente al plan de medicamentos Part D del solicitante. Antes de 2006, cuando no existía Medicare Part D, las personas mayores de bajos ingresos dependían en mayor medida de programas estatales fragmentados para obtener ayuda con medicamentos. Hoy, Extra Help ofrece una vía federal unificada que puede aplicar en todos los estados.
Protecciones Adicionales para Personas con Discapacidad
Las personas menores de 65 años que reciben Medicare por discapacidad también pueden calificar para los Medicare Savings Programs y para Extra Help si sus ingresos son limitados. Además, quienes reciben SSI automáticamente califican para Medicaid en la mayoría de los estados, lo que les da acceso a una capa adicional de cobertura médica. Esta combinación de Medicare, Medicaid y Extra Help puede reducir de manera significativa los gastos de salud de personas con condiciones crónicas que requieren atención médica frecuente y medicamentos costosos. Dependiendo de la situación y del estado, el ahorro total puede ser sustancial según la información disponible.
Verificar la Elegibilidad Antes de Cada Año
Los umbrales de ingresos y recursos para todos estos programas se actualizan cada año, por lo que una persona que no calificó en 2025 podría calificar en 2026 si los límites subieron o si sus ingresos cambiaron. La forma más directa de verificar la elegibilidad es usar la herramienta gratuita en línea benefitsinthebox.gov o llamar a la línea de ayuda estatal de Medicaid. También existe el programa State Health Insurance Assistance Program, conocido como SHIP, que ofrece orientación gratuita e imparcial sobre Medicare y programas relacionados en todos los estados, con consejeros disponibles en varios idiomas incluyendo español.
Aviso informativo: Este artículo tiene propósitos informativos generales y no constituye asesoramiento médico, legal ni financiero. Los montos de deducibles, primas, umbrales de elegibilidad y coberturas de Medicare, Medicaid y programas relacionados mencionados se basan en información oficial disponible a la fecha de publicación y pueden cambiar. Los criterios de elegibilidad varían según el estado de residencia y la situación individual. Para obtener orientación específica sobre su caso, se recomienda consultar con su oficina estatal de Medicaid, llamar a Medicare al 1-800-MEDICARE, o contactar al programa SHIP de su estado.
COMMENTS